Conceptul de credit, functii, tipuri

Conceptul de credit, functii, tipuri

Din punct de vedere etimologic, notiunea de credit provine din limba latina si semnifica un act de buna-credinta. In acceptiunea larga, el este o parghie eficienta in aprecierea pulsului economiei nationale.

Interdependenta dintre problemele creditului si cele ale monedei reprezinta un fapt ce s-a impus atentiei specialistilor. Ideea conjunctiei intre moneda si credit este demonstrata de opozitia dintre lichiditatea asigurata de moneda si rigiditatea utilizarii bunurilor economice, respectiv afectarea fiecareia dintre ele unei singure folosiri. Creditul se afla in stransa legatura cu moneda deoarece el largeste posibilitatile de schimb si presupune formarea rezervelor de moneda. El se cladeste fie pe formarea rezervelor in trecut (pe economii), fie pe formarea unor rezerve viitoare, adica pe crearea de moneda.

Creditul presupune schimburi de bunuri actuale contra unor bunuri viitoare, cu scopul de a sustine o afacere prezenta, de a asigura consumul actual. Spre deosebire de celelalte schimburi, in cadrul creditului, prestatia si contraprestatia sunt separate in timp si spatiu. Creditul implica doua categorii de persoane: creditorii si debitorii.

Creditul reprezinta instrumentul prin care un agent economic (creditor) acorda altuia (debitor) anumite fonduri, sume de bani sau valori, restituibile la o data stabilita de comun acord (scadenta). La termenul stabilit, odata cu datoria, debitorul ramburseaza si dobanda aferenta, cunoscuta drept suma platita ca urmare a folosirii fondurilor imprumutate. Punerea la dispozitia solicitantilor a valorilor care fac obiectul creditarii este o operatiune temporara, care depinde de numerosi factori economici si extraeconomici.

Functiile creditului sunt:

de transformare a economiilor in investitii;

de sustinere a investitiilor si a procesului cresterii economice;

de distribuire si redistribuire a resurselor banesti disponibile;

de emisiune monetara pentru banii de cont;

de desfasurare a schimburilor in relatiile economice internationale;

de control (prin politicile monetare si de credit);

sporeste viteza de rotatie a monedei si contribuie la dimensionarea ei;

exercita o influenta benefica asupra consumului (cumpararea pe credit si in rate).

Evolutia creditului a cunoscut o tendinta oarecum inversa fata de evolutia monedei. Daca banii au cunoscut un proces continuu de generalizare si universalizare, creditul s-a concretizat si s-a diversificat din ce in ce mai mult. In prezent el se manifesta printr-o mare varietate de forme care se clasifica astfel:

dupa destinatie:

credit de productie;

credit de consum;

dupa subiectul care angajeaza imprumutul:

credit public - contractat de stat;

credit privat - solicitat de agenti economici privati sau de de persoane particulare;

dupa spatiul geografic:

credit intern;

credit extern;

dupa durata:

credit pe termen scurt;

credit pe tremen mediu;

credit pe termen lung.

dupa imprumutator:

credit bancar - uzand de sume diferite din capitalul inactiv al bancilor pentru persoane fizice si juridice care au nevoie de fonduri banesti de imprumut;

credit comercial - acordat cumparatorilor de catre vanzatori;

credit guvernamental - oferit de guvernul unei tari;

credit financiar - din partea institutiilor si organismelor financiare.

Creditul bancar, ca forma speciala a creditului se subdivide in mai multe tipuri:

a) dupa modul de utilizare:

credit bancar destinat unui scop predestinat;

credit bancar folosit conform liberei alegeri a debitorului.

b) dupa specificul modului de acordare:

credit bancar in cont curent - avand ca limita disponibilul existent in cont;

credit bancar de scont - posibil prin scontarea cambiilor si a altor titluri de credit;

credit bancar tip lombard - acordat ca urmare a amanetarii bunurilor mobile ale debitorului;

credit bancar documentar - sub forma de acreditiv si scrisoare de credit;

credit bancar ipotecar - oferit prin intermediul ipotecarii bunurilor imobiliare ale debitorului;

c) dupa tipologia utilizata in relatiile economice intrenationale:

credit bancar in obligatiuni;

credit bancar de curier;

credit bancar roll-over (prevede imprumuturi pe termen mediu si lung, de pana la 10 ani);

credit bancar stand-bye (linie de credit care da posibilitatea ca beneficiarul sa obtina imprumuturi succesive, pana la o anumita limita cantitativa, intr-o perioada prestabilita).

Indiferent de tipul de credit la care se apeleaza, pe plan macroeconomic trebuie realizat un control riguros al creditului. Acest lucru se realizeaza prin reglementari bancare specifice si vizeaza, in principiu, dimensionarea optima a ofertei de fonduri disponibile, in virtutea realizarii unui scop nedisimulat pentru orice tara : cresterea economica.