Bancile si sistemul bancar

BANCILE SI SISTEMUL BANCAR

Totalitatea bancilor care functioneaza intr-o economie formeaza sistemul bancar. Bancile reprezinta principalii intermediari financiari care concentreaza mijloace de plata si acorda credite, facilitand formarea capitalului disponibil in economie.

Principalele functii indeplinite de banci sunt:

a)   constituirea de resurse financiare prin atragerea resurselor financiare temporar disponibile ale agentilor economici, persoanelor fizice sau statului, care doresc sa obtina venituri din dobanda;

b)   acordarea de credite agentilor economici sau persoanelor fizice, pe diferite termene;

c)   emiterea de titluri negociabile in vederea mobilizarii activelor monetare disponibile in economie;

d)   efectuarea de plati prin viramente din contul clientilor sau in numerar;

e)   functia de creatie monetara constand in emiterea si punerea in circulatie atat de moneda de hartie si moneda divizionara (bancile centrale), cat si de moneda de cont (bancile comerciale);

f)    detinerea de informatii si tinerea de evidente certe asupra miscarilor de fonduri si valute.

In structura sistemului bancar distingem:

Banca centrala (de emisiune) este o institutie de supraveghere, control si sustinere a sistemului bancar in ansamblul sau. Sarcina principala a bancii de emisiune o reprezinta influentarea comportamentului celorlalte banci in conexiune cu obiectivele politicii economice, atat prin utilizarea unor instrumente specifice (vanzari-cumparari de titluri si devize), cat si prin masuri de control selectiv al creditelor. Prin aceste instrumente, banca centrala supravegheaza lichiditatea economiei si actioneaza ca un creditor, in ultima instanta, pentru celelalte verigi ale sistemului bancar.

Bancile comerciale (de depozit) se caracterizeaza prin aceea ca efectueaza toate tipurile de operatiuni, avand o activitate diversificata. Operatiunile de baza sunt reprezentate de constituirea de depozite si utilizarea lor in scopul acordarii de credite agentilor economici.

Bancile comerciale efectueaza trei categorii principale de operatiuni:

operatiuni active, concretizate in acordarea de credite;

operatiuni pasive, care constau in primirea de depozite;

prestarea de servicii financiare.

Pentru creditele acordate, bancile incaseaza dobanda, iar pentru depozitele constituite, bancile platesc dobanda. Diferenta dintre dobanda incasata si dobanda platita reprezinta castigul brut al bancii:

Cb = Di - Dp

Daca din castigul bancii se scad cheltuielile necesare functionarii acesteia se obtine profitul bancar:

Pb = Cb - Chb

Gradul de rentabilitate al bancii se determina cu ajutorul ratei profitului bancar

unde: Cpropriu = capitalul propriu al bancii.

Bancile specializate includ o sfera larga de institutii de credit, carora le-a fost incredintata o misiune de interes public: creditarea pe termen mediu si lung a unor ramuri (de exemplu agricultura), sprijinirea actiunilor de credit imobiliar, creditarea colectivitatilor locale etc.

In economia de piata contemporana, pe langa banci, functioneaza, pe piata monetara, si alte institutii cum sunt:

Cooperativele de credit reprezinta asociatii de persoane care se constituie cu scopul de a furniza sprijin financiar membrilor asociati. Aceste institutii nu functioneaza pe principiul profitului. Economiile, respectiv sumele care depasesc cheltuielile sunt distribuite membrilor, fie prin acordarea unor dobanzi aditionale la depozit, fie prin acceptarea unui rabat al dobanzii pentru membrii debitori.

Fondurile de pensii reprezinta programe de pensii finantate de agentii economici privati sau de guvern in beneficiul angajatilor si sunt gestionate, in special, de catre departamente ale companiilor de credit ipotecar sau companiile de asigurare pe viata. Fondurile de pensii efectueaza investitii, in principal in obligatiuni, actiuni, ipoteci si valori imobiliare.

Societatile de asigurari reprezinta institutii care garanteaza asiguratului, in schimbul unei sume de bani (prima de asigurare), despagubirea integrala sau partiala, in cazul producerii unui eveniment pentru care acesta s-a asigurat (seism, seceta, incendiu, furt sau eveniment in viata personala etc). Aceste institutii realizeaza asigurari de bunuri si asigurari de persoane.

Societatile de investitii sunt institutii cunoscute sub denumirea de fonduri mutuale. Acestea preiau fonduri banesti de la indivizi si le folosesc pentru a cumpara actiuni si obligatiuni (pe termen lung sau pe termen scurt), emise de diferite firme sau institutii guvernamentale.