Intermediarii in asigurari si reasigurari

Intermediarii in asigurari si reasigurari

Asigurarile si reasigurarile se incheie de multe ori prin intermediari. In asigurari sunt definite doua categorii de intermediari:

- agentii de asigurare (inspectori de asigurare, consultanti de asigurare)

- brokeri de asigurare.

Agentii de asigurare - vand produsele unui singur asigurator, potentialilor asigurati sau asiguratilor curenti. Intocmesc liste cu posibili asigurati pentru a furniza piste pentru afaceri viitoare. Contacteaza posibili asigurati si le explica avantajele asigurarilor, recomandand sume si tipuri de acoperiri bazate pe analiza circumstantelor existente. Calculeaza ratele de prima pentru asigurarile recomandate utilizand calculatorul si tarifele. Contacteaza detinatorii de polite pentru livrarea si explicarea acestora, pentru a sugera suplimente sau schimbari in programul de asigurare. Agentii de asigurare pot intermedia pentru unul sau mai multi asiguratori produse de asigurare complementare la produsele furnizate de institutiile de credit si institutiile financiare nebancare daca aceste institutii actioneaza pe o piata reglementata. Pot colecta primele si tine evidenta acestora.

Agentii de asigurare au urmatoarele caracteristici:

a)  sunt utilizati pentru incheierea asigurarilor directe dintre societatile de asigurare si persoane fizice (pt. asigurarile de viata, autovehicule, bunuri),

b) reprezinta interesele asiguratorului,

c) vand politele unui singur asigurator,

d) lucreaza full-time sau part-time, pe baza unui contract,

e) sunt remunerati pe baza unui comision sau prin salariu platit de asigurator,

f) au atributii limitate in activitatea de subscriere,

g) nu pot fi actionati in judecata pentru neglijenta in exercitarea profesiei.

Unele companii de asigurari utilizeaza agentii si in activitatile legate de constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor.

Brokerii de asigurare acorda consultanta, asistenta, reprezentare pentru identificarea, analiza si evaluarea riscurilor asigurabile, negocierea si identificarea contractelor de asigurare sau de reasigurare ori cu fondurile de pensii facultative, regularizarea daunelor, asistenta inainte si pe durata derularii contractelor de asigurare sau de pensii intermediate

Brokerii de asigurari au urmatoarele caracteristici:

a) reprezinta interesele asiguratului/reasiguratului,

b) sunt persoane juridice independente, specializate in intermediere in asigurari,

c) sunt experti in asigurari,

a) cumpara asigurari/reasigurari pentru clientul sau,

b) pot fi dati in judecata pentru indeplinirea defectuoasa a sarcinilor lor,

c) remunerat pe baza unui comision de catre asigurator,

d) au atributii privind gasirea protectiei optime pentru clientul sau, incheierea contractului de asigurare, uneori si administrarea daunei,

e) brokerul in calitate de intermediar actioneaza pentru obtinerea partenerilor si angajarea unor afaceri (contracte) de asigurare sau reasigurare, reprezentand clientul, adica asiguratul in cazul contractelor de asigurare sau reasigurat in cazul retrocedarii,

Brokerii au un rol important in mobilizare capacitatii de subscriere, ceruta de asigurare pentru riscuri mari si specializate, prin cunostintele lor si accesul la pietele mondiale ale asiguratorilor si reasiguratorilor,

Important este ca atat agentii cat si brokerii sunt remunerati de asigurator, si nu de asigurat. Agentul primeste comisionul pentru ca vinde asigurarile celui pe care il reprezinta, iar brokerul primeste ,,brokerajul'' pentru ca aduce afaceri asiguratorului,

In lume functioneaza un numar impresionant de brokeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere, fie ca organizatii independente,

In ultimii ani se observa o tendinta de fuzionare a unor companii de intermediere, rezultand firme uriase, care domina piata. In piata internationala se intalnesc firme nationale, multinationale, companii mici, companii cu sute de angajati, experti strict specializati in anumite tipuri sau clase de afaceri (in domeniul petrolului, aviatiei, maritim) sau companii ce se ocupa de toate categoriile de asigura sau reasigurari,

Pozitia lor difera de la o piata la alta. In piata Londrei societatile de asigurare nu incheie tranzactii directe, ci numai apeland la brokeri, in Olanda si Australia cele mai multe afaceri se incheie prin intermediul brokerilor in timp ce in Germania se prefera contractele directe dintre asiguratori si reasiguratori. Asiguratorii japonezi prefera sa-si plaseze riscurile in reasigurare folosindu-se de experienta brokerilor specializati din piata Londrei.

Brokerii cunosc foarte bine situatia tuturor pietelor de asigurari si reasigurari, intretin legaturi intre toate marile centre, detin informatii in orice moment privind cererea si oferta de reasigurari pentru fiecare tip de risc si pentr fiecare clasa de afaceri. Evidenta si evolutia indicatorilor de piata sunt permanent cunoscute prin intermediul calculatoarelor conectate permanent la retelele internationale. De exemplu, un broker din piata Londrei poate afla in orice clipa cotatiile primelor de reasigurare pentru riscul de incendiu practicate in ultimii 5 ani pe pietele Zurich-ului, New-York-ului sau poate afla nivelul primelor practicate la momentul dorit, pentru riscul de incendiu pe toate pietele din lume.

Avand cunostiinte multiple, privind pietele, termenii si conditiile standard, foarte diferite de la o tara la alta, brokerul  ofera clientilor posibilitatea plasarii afacerilor in interesul ambilor parteneri, asigurand o protectie completa clientului sau si o prima corespunzatoare pentru asigurator. El informeaza companiile cedente asupra noilor forme de protectie, asupra oricaror modificari intervenite in starea pietei, asupra metodelor de imbunatatire a informatiilor privind managementul riscului, a sistemelor de control, aplaneaza situatiile conflictuale aparute in perioada de derulare a contractelor de reasigurare si ofera asistenta si consultanta.

Brokerul de asigurare si reasigurare are, prin urmare, urmatoarele functii:

1. acorda asistenta clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurare/reasigurare si pentru imbunatatirea celui existent,

2. contacteaza asiguratorii/reasiguratorii potriviti pentru obtinerea unor contracte corespunzatoare pe termen lung,

3. negociaza termenii contractului de (re)asigurare si pregateste textul acestuia sau verifica daca textul propus de compania cedenta raspunde protectiei optime,

4. participa la plata primei de (re)asigurare si la incasarea contravalorii corespunzatoare a despagubirii in cazul producerii daunelor,

pregateste reinnoirea contractelor de (re)asigurare,

6. asista (re)asiguratorul in respectarea clauzelor contractuale.

Uneori, brokerii se ocupa si de activitati administrative, cum ar fi: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de viitoarele parti contractante, intocmirea documentului final si semnarea lui, urmarirea derularii contractului si a respectarii obligatiilor partilor privind plata primelor datorate si regularizarea daunelor.

In concluzie se poate afirma ca brokerii desfasoara o activitate extrem de importanta si valoroasa pentru clientii lor. Ei sunt mai mult decat agenti de initiere, sunt specialisti ce cunosc legislatiile nationale, practicile si conditiile concrete si actioneaza ca intermediari intre profesionisti experti.