Asigurarile de persoane altele decat cele de viata

Asigurarile de persoane altele decat cele de viata

Desi sunt tot asigurari de persoane, ele fac parte din asigurarile de non-viata deoarece principalele riscuri acoperite nu se refera la riscul de deces ci la riscuri ce creeaza suferinte fizice sau de alta natura. Aici sunt incluse: asigurarea medicala, asigurarea de accidente, asigurarea de calatorie.

1. Asigurarea medicala : - este o forma de asigurare destinata acoperirii totale sau partiale a costurilor de spitalizare, daca spitalizarea depaseste un anumit numar de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vatamari corporale in perioada asigurata sau pur si simplu acoperirea pentru boala sau compensarea veniturilor pe perioada de boala.

Riscul de deces nu este asigurat.

Primele de asigurare sunt diferite pentru barbati si pentru femei.Ca si in alte tipuri de contracte de asigurare de sanatate se stabileste o perioada de asteptare, numai dupa expirarea careia acoperirea devine efectiva, aceasta poate fi de 3-6 luni.

Costurile acoperite pot fi:

de spitalizare

de convalescenta

de tratament la domiciliu dupa externare

indemnizatie pentru maternitate

consultatii la un medic generalist

consultatii, diagnostic si/sau alte taxe la specialisti

interventii chirurgicale

servicii private de ambulanta

costuri de repatriere

inchirierea unui scaun cu rotile, etc.

Nivelul primelor de asigurare are in vedere si categoriile ocupationale, datorita riscurilor diferite.

Sumele asigurate platite pot imbraca urmatoarele forme:

sume fixe, forfetare reprezentand o indemnizatie pe zi de spitalizare sau suma fixa pentru interventii chirurgicale

compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizatii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.

2. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de viata practicate. Ea poate fi impusa prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de protejare s angajatilor unei firme a carei activitate presupune riscuri semnificative( constructii, industrie, minerit, etc) sau chiar prin conditionarea acestor asigurari de catre sindicate.

Ele sunt diferite de asigurarile de viata si de aceea se incadreaza in categoria asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata.

Deosebirile majore dintre cele doua categorii sunt:

asigurarea de accidente acopera( ca risc principal) diverse riscuri de accidente si nu riscul de deces

se incheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar si pe perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung.

sumele asigurate se platesc asiguratului proportional cu gradul de invaliditate   ( conform conditiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de viata la care sumele se platesc beneficiarului in caz de deces al persoanei asigurate

asigurarile de accident sunt mai simple, in timp ce asigurarile de viata pot oferi produse mai complexe care, alaturi de protectia oferita in cazul producerii riscului asigurat, combina si elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaza la expirarea contractului in caz de supravietuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale caror activitati presupun riscuri ofera angajatilor asigurarea de accidente.

Pentru a nu crea confuzii sau interpretari ulterioare, polita de asigurare de accidente contine diferiti termeni. Unii dintre ei se regasesc in reglementarile legale in vigoare, sunt preluati de acestea, fiind acceptati ca atare. Cei mai importanti sunt:

accidentul : - reprezinta un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, intr-o conjunctura nedorita, produs independent de vointa asiguratului, care nu este nici asteptat si care genereaza pagube, raniri, vatamare corporala sau decesul acestuia

invaliditatea permanenta reprezinta un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecinta reducerea potentialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivita in decurs ce cel mult un an de la data accidentului si ca urmare a acesteia, nesuspectibila de ameliorari

incapacitate temporara de munca : - este considerata drept o prejudiciere corporala temporara ca urmare a unui accident care a determinat aceleasi efecte de mai sus si care il impiedica pe asigurat sa-si indeplineasca sarcinile de serviciu pe o perioada de timp limitata.

Asigurarea de accident poate fi incheiata ca asigurare individuala sau colectiva. Aceasta din urma se poate incheia nominal sau pentru toti angajatii pe profesii, pentru toti angajatii de profesie sau pentru un numar mediu de angajati. 

Obiectul asigurarii : il reprezinta obligatia asiguratorului de a plati sumele asigurate in cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului si/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei societatile de asigurare prevad si anumite sume asigurate limita pana la care se pot incheia aceste polite.

Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare isi stabileste anumite riscuri pe care le acopera. In general sunt acoperite: accidentele de circulatie, accidentele din practicarea sporturilor, functionarea masinilor, aparatelor, uneltelor, instalatii, degerari pe care asiguratul nu le-a putut evita datorita accidentului, asfixiere, inec, explozii, prabusiri de teren, fulger, trasnet, electrocutare, lovire, intepare, cadere, taiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a actiunii armelor.

Riscuri excluse: - sunt in general cele ce se produc datorita unei stari sau comportari anormale, ilegale sau inafara normelor de natura publica a asigurarii care faciliteaza producerea lor, cum ar fi : accidente produse in stare de ebrietate a asiguratului, intoxicatii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente si droguri, accidente produse ca urmare a actiunilor de natura delictuala, imprudente sau neglijente grave, urmari ale operatiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legatura cu accidentul, urmari a bolilor profesionale, infectioase sau psihice, accidente produse de orice forma de razboi, revolutie, explozie chimica, contaminare din orice cauza, poluare, sinucidere sau tentativa de sinucidere, etc.

In functie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primeste o anumita suma de bani, conform unei scheme propuse de asigurator si acceptata de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente  ( inclusiv medicale) si a unor investigatii pe care asiguratorul are dreptul de a le efectua.

3. Asigurarea de calatorie : - acopera accidentele sau imbolnavirile ce pot sa apara in perioada contractuala mentionata in polita pe parcursul unei calatorii determinate   ( de obicei in strainatate).Unele societati acopera si riscul de deces in aceasta perioada.

Imbolnavirea : - este definita ca o schimbare importanta a starii de sanatate fizica a persoanei asigurate ceea ce este important in aceasta situatie este faptul ca in contractul de asigurare imbolnavirea este acoperita numai daca nu este legata de o manifestare preexistenta a unei boli cunoscute sau malformatii pentru care s-au facut tratamente prescrise de medic.

In cazul producerii unui accident sau a unei imbolnaviri conform definitiilor din contractul de asigurare, asiguratorul printr-un imputernicit ( de obicei o societate care presteaza servicii de asistenta in numele acesteia) va organiza si va lua toate masurile pentru acordarea ajutorului necesar in situatia concreta.

Pe toata durata calatoriei asiguratorul va plati pentru asigurat anumite sume ce reprezinta cheltuieli rezonabile si normale pentru situatia respectiva.

In situatia in care asiguratorul nu este spitalizat si va plati direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, se poate solicita asiguratorului rambursarea cheltuielilor medicale pe baza unor documente solicitate de acesta din urma.

Asiguratul va trebui sa accepte si exercitarea dreptului asiguratorului de a examina pe cheltuiala sa pe asigurat in tara in care s-a incheiat asigurarea la o clinica impusa de obicei de acesta.

Ca regula nu se ramburseaza cheltuielile care au fost facute fara respectarea conditiilor politei, care nu se incadreaza in limitele geografice prevazute sau care presupun anumite tratamente sau interventii pentru boli avute anterior calatoriei.

Aici se incadreaza: sarcina si complicatiile ei, afectiuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu HIV, chirurgie plastica, perioadele petrecute in centrele de recuperare, psihanaliza sau dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice, vaccinari si orice alte consultatii medicale care nu au legatura cu unul din evenimentele asigurate.

Evenimentele excluse printre care: razboi de orice natura, consumul de droguri sau medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere si consecintele acesteia, participarea persoanei asigurate la competitii sportive de orice fel, la demonstratii, rebeliuni, acte care contravin legii.

Pentru asigurati se recomanda o atenta alegere a asigurarii de sanatate ( calatorie), in functie de conditiile concrete si evident al primei de asigurare.