CARD-UL, INSTRUMENT MODERN DE PLATA

Card-urile au aparut in SUA inca din deceniul al 3-lea al secolului 20. Abia dupa 40 de ani s-au extins si in Europa de Vest.

Card-urile sunt:

a) Instrumente de plata la nivel national si international;

b) Mijloace de obtinere a creditului.

Ca suport fizic, card-ul este realizat din material plastic ca o carte de vizita avand incorporate componente electronice speciale pentru decodificarea diferitelor operatiuni. In principal este vorba de accesul posesorului de card la contul sau bancar si efectuarea electronica a platii. De aceea card-ul se mai numeste moneda electronica sau bani electronici.

Card-urile au un circuit international vast, deci nu sunt instrumente nationale de plata. Exista societati financiare specializate in card-uri printre care cele mai mari sunt: VISA , EUROCARD , MASTERCARD , AMERICAN EXPRESS , DINER'S CLUB . Aceste institutii specializate au lansat card-uri multifunctionale agreate de retele vaste de comercianti.

Tipurile de card-uri sunt foarte variate chiar in cadrul aceleiasi institutii. De exemplu, VISA elibereaza card-uri cu accesibilitate generala, adica oricarui cetatean separat oamenilor de afaceri ( BUSSINESS CARD ) , cetatenilor cu venituri mari ( GOLD CARD) , cetatenilor cu venituri mici ( ELECTRON CARD ) , PLUS CARD pentru eliberarea de numerar de la ATM.

Cartile de plata magnetice sunt emise de catre banci, confectionate din material plastic si prezinta pe fata denumirea si simbolul emitentului, numarul cartii de plata, numele posesorului autorizat si data expirarii. Pe verso exista o banda magnetica si un loc de semnatura. Card-ul inglobeaza in banda magnetica informatii standardizate si individualizate dar si elemente de securizare atat pentru protectia detinatorului de card, cat si pentru banca ce a emis card-ul.

Card-ul trebuie sa contina caracteristicile:

a) Fabricat din material plastic cu aceleasi dimensiuni indiferent de institutia care le-a emis;

b) Pe fata card-ului se regasesc anumite informatii despre client si banca (denumirea si sigla emitentului, numarul card-ului, numele si prenumele detinatorului, data la care expira valabilitatea card-ului);

c) O holograma vizibila la lumina naturala. Pe verso card-ul contine banda magnetica, spatiu de semnaturi, informatii pentru detinatorul card-ului, adresa bancii.

Cartile de plata cu microprocesor (inteligente) au memorie si circuite integrate, iar informatiile sunt grupate pe mai multe niveluri (securitate, aplicatie, operare). Sunt emise de banci dar si de firme.

Card-urile cu micro-procesor au 4 zone de stocare a informatiei:

a) Informatii neconfidentiale ( de identificare a emitentului, numarul contului, termenul de valabilitate );

b) Informatii confidentiale (soldul disponibil);

c) Informatii inaccesibile (valoarea PIN sau alte chei de identificare);

d) Inregistrarile care capteaza informatiile specifice pentru fiecare tranzactie. Informatiile din aceasta zona sunt cuprinse intr-o " agenda ".

Informatiile de mai sus mai sunt grupate pe 3 niveluri logice si anume:

a) Securitate (controleaza accesul la continutul card-ului);

b) Aplicatie (inregistrarea numelor, emiterea de chitante, trecerea datelor in agenda);

c) Operare (corectia erorilor, data si ora utilizarii, unele conditii puse titularului de card).

Card-ul de credit se caracterizeaza prin faptul ca posesorului ei i-a fost aprobata si deschisa o linie de credit.

Card-ul de debit se caracterizeaza prin faptul ca permite posesorului ei sa procure bunuri si servicii prin debitarea directa a contului sau personal.

Orice persoana fizica sau juridica poate solicita eliberarea unui card. Intre banca si client se incheie un contract in care se precizeaza tipul card-ului emis, facilitatile de care dispune titularul , obligatiile acestuia fata de banca.

Operatiunile cu card-uri se fac printr-un cont bancar asemanator unui cont curent. Obtinerea si detinerea unui card presupun plata de catre titular a unei taxe de emitere si a unei taxe anuale de amortizare.

La primirea card-ului titularul semneaza ceea ce constituie specimenul de semnatura.

Odata cu eliberarea card-ului personalizat, banca ii comunica titularului confidential parola personala. Codul personal de identificare aferent unui card se numeste PIN si este atribuit de emitent unui detinator de card. Acest cod poate fi reprodus de catre utilizator pentru verificarea identitatii detinatorului. Cand plata se face prin transfer electronic, PIN poate fi echivalent semnaturii.

Card-ul implica de cele mai multe ori o operatiune de creditare din partea bancii de aceea banca trebuie sa se asigure de bonitatea clientului. Bonitatea este stabilita pe baza unui punctaj sau scor. De exemplu, o persoana care detine o proprietate imobiliara detine mai multe puncte decat una care este chirias.

Card-urile sunt in acelasi timp o forma de creditare ceea ce constituie pentru banca un risc minim. Toate card-urile sunt dimensionate si standardizate de catre ISO.